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2008年2月29日 星期五

台灣的銀行做些什麼?~~定期存款篇

開場序:寫點另類的銀行業務介紹,屬個人實際業務經驗及看法,為一家之言,就當是朋友茶餘飯後聊天談八卦,不必太認真。

看過各家銀行印出來的業務簡介嗎?看了真是令人食之無味,直接丟進垃圾筒又浪費這些可憐的樹木。這些八股文宣放在前面櫃台明顯處也引不起客戶想拿的慾望,還比不上存款、提款單及匯款單來的實用。

總行每年固定有預算印這些公關文宣,分送給各營業單位,反正印製成本分行單位共同分攤,每年按時印製交差,內容也不敢變動太多,迎合上級長官喜好就算了事,太標新立異小心被打入冷宮。

這種官方八股版銀行業務簡介,宣傳用詞一成不變,幾乎是給懂銀行業務的人看的,如:本行承做:光票託收、進出口押匯、保證履約承兌、央行特許業務、OOXX‧‧‧。本來就一頭霧水的小老百姓,還真的以為銀行是學問高深的行業。

什麼是銀行最基礎業務?

通常就在一進門就看的到的存款營業櫃台門面,銀行主要功能就是賺存放款利差,給客戶存款的利率低,而貸款出去的利率較高。若客戶存款無法順利取得,可用於授信放款的資金來源就少,可能要費更多力的尋找不同的資金來源管道、花更高的資金成本取得。外商銀行在台灣不太吸收存款,因為吸進來的存款不容易在台灣貸放出去,在台灣做授信業務對外商銀行有些限制。

台灣近幾年資金多且浮爛,利率屢創新低,2007年底利率才稍稍跌深反彈一下,利率約在1點多到2點多的%,依靠退休金利息過活的退休一族幾乎快不能忍受。在台灣存定期存款,各家銀行列為最不受歡迎的業務,每收一筆長天期的存單進來,就註定先賠上一筆。銀行表面上不敢明確斷然拒收,於是想出各種奇怪的招數來對付。

銀行不是省油的燈,佔不到大公司行號的便宜,很難從這些公司企業拔毛,就拿好哄騙的小鄉民們先開刀。後面櫃台主管接獲從總行單位層層轉下來的指令,不管是明示或暗示,轉告前面全體櫃員對存定存的客戶說:只收少於半年期的定存之類的話。客戶跑來銀行櫃台要存長期間定存單及大筆金額都要婉拒,誰收進來誰要負責。

有各種天期的定存掛牌不代表一定收喔!

正所謂開麵店,又怕人大吃的心態。客戶興沖沖的跑進來吃麵,看到菜單價目看板上列了很多種麵食,等到客人選定要吃牛肉麵,老闆卻說:真對不起!本店目前只供應餛飩麵(好賺毛利率高),要吃嘛,就改吃本店推薦給你的餛飩麵,其實老闆心想你最好知道碰到軟釘子,覺得自討沒趣立刻閃人不吃了,而菜單及價目表擺著參考展示用。

以上這些做法的各家銀行的頭兒們,被中央銀行一一點名,邀請去央行喝咖啡加口頭警告,你說有效嗎?

只有公營銀行才略為吃央行這一套,這招對民營銀行沒有實際上的約束力及罰則,根本當耳邊風不痛不癢。

更絕的的一招,來自台灣的公營銀行:教前面櫃員告訴客戶說,『大額存款』新台幣五百萬以上自訂新定義:是用『歸戶』算的(用身份證號碼或公司的税籍號碼做為控管,用同一號碼所存的金額加總),用此方法來嚇阻客戶存更多定存進來。

其實所謂的大額存款是用一張的定存金額來定義的,一張存單面額不超過新台幣五百萬,就不算大額存款,利率也不會被減碼,大額存款不成文的規定,就是適用較低的利率。換句話說:若你存好幾張低於五百萬的定存單在同一家銀行,所有存單總金額加起來超過新台幣五百萬也不算大額存款。

5 則留言:

土人 123 提到...

原來還有這層內幕啊~ 那我們的金管會是擺好看的還是專收佣金的啊,都沒在管?!

說真的,那些銀行業務術語對我來說比薄伽梵歌還更看不懂,簡直是有字天書!!

譬如啦,什麼叫押匯?為什麼「匯」要用「押」的,用簽的不行?用領的也不行?嗯...不懂。還有請旅美熟姐進一步教育教育喔~~ ^_^ 謝謝啊~

旅美熟姐 提到...

這個系列可以按銀行業務寫很多,敬請期待喔

reena 提到...

整篇文章我也有看沒懂...

這和我是唸中文系的沒關係喔!

旅美熟姐 提到...

這提醒我要寫淺顯一點 :)

reena 提到...

嗯,
熟姐很善解人意,
懂的體貼我們這種門外漢,
我去存張支票都會不知所措耶,
更何況其它龜龜毛毛的銀行業務,唉...

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