台灣的銀行做些什麼？~~定期存款篇

開場序：寫點另類的銀行業務介紹，屬個人實際業務經驗及看法，為一家之言，就當是朋友茶餘飯後聊天談八卦，不必太認真。

看過各家銀行印出來的業務簡介嗎？看了真是令人食之無味，直接丟進垃圾筒又浪費這些可憐的樹木。這些八股文宣放在前面櫃台明顯處也引不起客戶想拿的慾望，還比不上存款、提款單及匯款單來的實用。

總行每年固定有預算印這些公關文宣，分送給各營業單位，反正印製成本分行單位共同分攤，每年按時印製交差，內容也不敢變動太多，迎合上級長官喜好就算了事，太標新立異小心被打入冷宮。

這種官方八股版銀行業務簡介，宣傳用詞一成不變，幾乎是給懂銀行業務的人看的，如：本行承做：光票託收、進出口押匯、保證履約承兌、央行特許業務、OOXX‧‧‧。本來就一頭霧水的小老百姓，還真的以為銀行是學問高深的行業。

什麼是銀行最基礎業務？

通常就在一進門就看的到的存款營業櫃台門面，銀行主要功能就是賺存放款利差，給客戶存款的利率低，而貸款出去的利率較高。若客戶存款無法順利取得，可用於授信放款的資金來源就少，可能要費更多力的尋找不同的資金來源管道、花更高的資金成本取得。外商銀行在台灣不太吸收存款，因為吸進來的存款不容易在台灣貸放出去，在台灣做授信業務對外商銀行有些限制。

台灣近幾年資金多且浮爛，利率屢創新低，2007年底利率才稍稍跌深反彈一下，利率約在1點多到2點多的%，依靠退休金利息過活的退休一族幾乎快不能忍受。在台灣存定期存款，各家銀行列為最不受歡迎的業務，每收一筆長天期的存單進來，就註定先賠上一筆。銀行表面上不敢明確斷然拒收，於是想出各種奇怪的招數來對付。

銀行不是省油的燈，佔不到大公司行號的便宜，很難從這些公司企業拔毛，就拿好哄騙的小鄉民們先開刀。後面櫃台主管接獲從總行單位層層轉下來的指令，不管是明示或暗示，轉告前面全體櫃員對存定存的客戶說：只收少於半年期的定存之類的話。客戶跑來銀行櫃台要存長期間定存單及大筆金額都要婉拒，誰收進來誰要負責。

有各種天期的定存掛牌不代表一定收喔！

正所謂開麵店，又怕人大吃的心態。客戶興沖沖的跑進來吃麵，看到菜單價目看板上列了很多種麵食，等到客人選定要吃牛肉麵，老闆卻說：真對不起！本店目前只供應餛飩麵(好賺毛利率高)，要吃嘛，就改吃本店推薦給你的餛飩麵，其實老闆心想你最好知道碰到軟釘子，覺得自討沒趣立刻閃人不吃了，而菜單及價目表擺著參考展示用。

以上這些做法的各家銀行的頭兒們，被中央銀行一一點名，邀請去央行喝咖啡加口頭警告，你說有效嗎？

只有公營銀行才略為吃央行這一套，這招對民營銀行沒有實際上的約束力及罰則，根本當耳邊風不痛不癢。

更絕的的一招，來自台灣的公營銀行：教前面櫃員告訴客戶說，『大額存款』新台幣五百萬以上自訂新定義：是用『歸戶』算的（用身份證號碼或公司的税籍號碼做為控管，用同一號碼所存的金額加總），用此方法來嚇阻客戶存更多定存進來。

其實所謂的大額存款是用一張的定存金額來定義的，一張存單面額不超過新台幣五百萬，就不算大額存款，利率也不會被減碼，大額存款不成文的規定，就是適用較低的利率。換句話說：若你存好幾張低於五百萬的定存單在同一家銀行，所有存單總金額加起來超過新台幣五百萬也不算大額存款。